注意！挪用经营贷买房要上征信了，监管持续加码！

近日，银保监会较为密集地谈及多个房地产贷款相关问题，释放出对房地产贷款违规零容

忍、对经营贷使用保持高压态势的明确信号。

6月8日，中国银保监会官网显示，北京银保监局一口气公布6张罚单，4家银行因涉及个人

消费贷、个人经营性贷款严重违反审慎经营规则等问题，共计处罚金额达530万元。

6月1日下午，中国银保监会在京召开新闻发布会，通报近期监管重点工作。银保监会副主

席梁涛、统信部副主任刘忠瑞出席。梁涛表示，房地产金融化、泡沫化势头得到了遏制。

数据显示，截至4月末，银行业房地产贷款同比增长10.5%，增速创8年来新低。

值得关注的是，刘忠瑞谈及监管发现的一些违规“新苗头”，譬如一些地方中小银行利用

大型银行退出的时机，争抢房地产贷款市场份额。

刘忠瑞表示，银保监会对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制管理，督促这些银行

落实房地产金融调控要求，对于整改不力的，将采取更严厉的监管措施。

此外，在违规使用经营贷方面，刘忠瑞明确，对确认挪用经营贷的借款人，不仅要压缩授

信额度、收回贷款，还将报送征信系统，提高挪用贷款的违规成本。

01

地方中小银行争抢房地产贷款市场

2020年12月26日，人民银行、银保监会联合印发了《关于建立银行业金融机构房地

产贷款集中度管理制度的通知》，区分不同银行类型，分别对房地产贷款集中度和个人

住房贷款集中度提出监管要求。

刘忠瑞介绍，两部委联合出台这项管理制度的着眼点在于，通过管理好房地产贷款集中度

，提高银行业金融机构的韧性和稳健性，防范房地产贷款过度集中的系统性风险。同时通

过对房地产贷款集中度实施有效的管理，推动深化金融供给侧结构性改革，更好地服务于

实体经济。

在谈及政策的具体实施情况时，刘忠瑞表示，从目前执行的情况来看，政策实施的效果初

步显现。“到4月末，银行业金融机构房地产贷款集中度同比下降0.5个百分点，6家国有

大型银行全部实现集中度下降，其他各类银行的集中度总体上也呈现了下降的趋势。”刘忠

瑞说道。

不过刘忠瑞同时指出，在执行过程中也发现一些新问题,主要是一些地方中小银行利用大

型银行退出的时机，争抢房地产贷款市场份额，房地产贷款增速较快，房地产贷款集中度

有所上升。

刘忠瑞表示，银保监会高度重视这一问题，对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制

管理，督促这些银行落实房地产金融调控要求，合理控制房地产贷款增速。“对限期整改

不到位的，我们将进一步采取更加严厉的监管措施。”刘忠瑞强调。

02

挪用经营贷借款人将报送征信系统

此前，一些热点城市出现经营贷违规进入房市的问题。今年三月，为防止经营用途贷款违

规流入房地产领域，银保监会、住建部、人民银行联合印发了《关于防止经营用途贷款违

规流入房地产领域的通知》（以下简称《通知》），保持监管的高压态势，促进房地产市

场平稳健康发展。

刘忠瑞表示，《通知》通过加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强中介机构管理

等，严防经营贷违规流入房地产。

刘忠瑞介绍，按照银保监会统一工作部署，各地银保监局已会同当地住建部门和人民银行

分支机构，组织开展机构自查、非现场筛查、现场检查等工作，对经营贷规模总量大、增

长快的机构重点进行核查，目前相关工作正在有序推进。

同时开展专项推动落实工作。银保监会会同住建部、人民银行成立了专门工作组，赴热点

城市进行现场指导，督促各地深挖违规线索、追查到底、查实查透、严肃问责，坚决遏

制经营贷违规流入房地产苗头。

“排查中发现，一些企业和个人挪用经营贷手段多样，通过各种方式规避监管要求。有的

拆入资金全款买房后，申请经营贷款偿还买房资金；有的借款人将个人经营性贷款资金

在多家银行账户间流转套现，以掩盖买房的最终目的；有的编造交易背景、虚构贷款用

途等。”刘忠瑞说道:“一些银行贷前审核不到位，贷后资金管理不足。一些中介机构协助

包装贷款材料、提供过桥资金，协助借款人绕过银行审批条件。从排查的情况看可谓手

段多样，花样翻新，我们对层层流转抽丝剥茧，一些复杂的操作最终浮出水面。”

刘忠瑞明确，下一步银保监会将会同住建部、人民银行密切关注政策执行效果和排查结

果。对自查不力被监管查实、故意隐瞒问题或发现问题未及时处理问责的银行、中介机

构，将依法依规从严采取监管措施。对确认挪用经营贷的借款人，不仅要压缩授信额度

、收回贷款，还将报送征信

系统，提高挪用贷款的违规成本。同时，总结工作经验，完善长效机制，将防止经营贷

违规流入房地产作为常态化监管工作，持续发力，久久为功，促进房地产市场平稳健康

发展。

03

监管严防信贷资金违规入楼市

早在今年3月24日，北京银保监局官网就发布公告，披露其已对辖内银行2020年下半年

以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查，并发现涉嫌违规流入北京房地产

市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元，约占经营贷自查业务总量的0.35%。其中，部

分涉及银行办理业务不审慎，部分涉及借款人刻意规避审查。

公告指出，在要求银行自查基础上，北京银保监局也会同相关部门选取重点机构进一步

开展了专项核查，已发现涉嫌违规流入房地产市场信贷资金约3000万元。

公告中显示，北京银保监局已在公告发出时启动对4家银行的行政处罚立案程序和调查

取证工作，并表示后续将根据调查取证结果，对贷款“三查”不到位的银行或未履职尽责

的工作人员依法依规进行严肃处罚。

今年以来，监管部门就对房地产层面严格调控，严防信贷资金违规入楼市更是相关部门

的监管重点。

3月26日，银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅及央行办公厅联合印发了《关于

防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，表示将从加强借款人资质核查、加强

信贷需求审核、加强银行内部管理等方面，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经

营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。

6月1日，在银保监会召开的新闻发布会中，银保监会副主席梁涛也指出，将牢牢坚持“房

住不炒”定位，坚决贯彻房地产长效机制要求，促进房地产市场平稳运行。梁涛表示，将

管好银行业资金闸门，强化房地产开发贷款、个人按揭贷款监管要求，加强房地产贷款

集中度管理。

梁涛指出，近期，银保监会对5家银行罚款3.66亿元，很重要的原因就是违规开展房地产

融资业务。日后，银保监会也将严厉惩治违法违规行为，将持续三年开展全国性房地产

专项检查，对发现的违规行为“零容