你不知道的个人信用报告：没有逾期，为什么也有征信污点？

随着社会发展，个人信用报告已然成为人们的第二张“身份证”，影响个人日常生活的方方面面。但是，时至今日，仍有很多人不了解个人信用报告，不知道报告的具体作用和重要意义。

什么是个人信用报告？

解释个人信用报告之前，首先得解释什么是个人征信。

个人征信，是指依法设立的个人信用征信机构，对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

而个人信用报告，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

目前，我国最具权威意义的是中国人民银行征信中心提供的个人信用报告，也称人行、央行征信报告。

报告除了含有个人的基本信息（姓名、性别、年龄等）之外，还有个人在银行的信用信息（信用卡的还款记录、贷款的还款记录等），个人在公共机构的信用信息（财务纠纷、缴费信息等），以及其他与个人信用有关的信息。

不良信用报告，将会对你今后办理信用卡、申请贷款，甚至求学就业、旅游出行等带来不利影响。

而很多人表示，自己从来没有逾期过，为什么征信不好了呢。其实，征信不好并仅只局限于逾期还款，还与其他的因素有关。

没有逾期为什么征信不好？

1、征信被查次数太多

银行审批贷款主要考察2年内的征信情况，而其中最近半年内的征信记录尤为重要。

要是贷款人没有逾期，但是半年内因为申请贷款、信用卡所留下的查询记录超过8次以上，3个月内有5次查询记录，如此会弄花征信，对银行来说也属于不好的征信的一种。

2、信用卡、贷款申请太多

不管是信用卡还是贷款，只要能在征信报告上查到借贷信息，尤其是尚未还清的债务都能体现贷款人的负债率，要是负债率太高，在银行眼中也属于征信不好的一种，再申请贷款、信用卡可能会被拒绝的，银行会认为申请人还款能力不足。

3、被贷款、办卡

这种通常是因为个人信息泄露，被他人冒名办卡、贷款，然后逾期了，但是本人对此并不清楚，这就算是间接逾期导致信用不好。

为了避免这种情况，大家还是要每年查下征信，如果发现名下莫名多了贷款、信用卡，可以向银行或者央行征信提出异议申请。

4、替别人做担保

有的人乐于助人，别人贷款、办信用卡资质不够，给他人做担保来承担连带担保责任，结果别人办了信用卡、贷款后逾期，也会算做是自己的逾期记录。

总之，没有逾期也还是会征信不好的，尤其是碰到上述提到的这几种情况，更加是无可避免。

不良信用记录能否消除？

不良信用记录如何消除？

这里分两种情况：

1. 记录不是自己造成的

比如信用卡额外的年费和信用卡被盗刷等造成的不良记录，可让开卡银行提供相关证明。持证明到所在地的人民银行中心支行删除，或者更正错误记录。

2. 记录是自己造成的

如果真是自己造成的，就需要用时间累积来消除。用户在还清贷款之后，继续使用该贷款机构，并按时还款，久而久之，不良记录便会被新的信用记录逐渐刷新、替代。

但是，一旦被定性为恶意透支或者恶意逾期，这项不良记录就很难消除，一般需要六年以上的时间才能消除。

值得注意的是，目前还没有一套真正能快速消除不良记录的方法，如果有，一定是骗人的。所以对于那些打着可以消除不良记录招牌的公司，一定要警惕！修改和查询个人征信一定要通过正规的渠道。

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