征信可以修复吗？

大家好，我是亿哥，想挣一个亿的家伙。

近两年，很多支付同行转型了，吃过金融这碗饭的人一般绕来绕去还是在这个圈子。

受金钱的诱惑，很多人开始了三个新的业务，一时间炒得热火朝天，分别是：保单退保、停息挂账、征信修复。

先不论业务的合法合规，光看名字，都觉得很厉害的样子。

而其中征信修复最让人觉得不可思议，毕竟征信上的污点，还没通过修复抹掉？

到底是机会，还是骗局？

前几年互联网金融的野蛮发展，网贷小贷产品如雨后春笋般的出现在市场上。

在便捷的借贷下，很多人拆东墙补西墙，除了循环的利息，还要向提供借贷帮助的“黑心”中介支付佣金。

为什么说是黑心，因为不过是那些借贷平台，你不知道他知道，现场帮你把APP下载了，信息上传后，审批下来有额度，就抽走高达10%-20的费用，没有额度就换下一个借贷APP。

而一些需要借钱的人也更是可怜，听说1000块的额度也要借，即使还得支付200块的中介费用。

越来越多的人发现还贷变成了压力，日积月累的消耗下，或者索性破罐子破摔，从而出现了逾期。

几年后，有人重新振作了起来，或买房买车或企业经营需要贷款，即使之前的逾期欠款已经结清也要等5年才是一条好汉。

因此，征信修复有了原始需求。

一些黑中介瞅准了其中的“商机”，自称可以消除征信的不良记录，并还展示出众多的“成功案例”，

各种天花乱坠的吹嘘，大谈银行内部有关系，借机收取客户费用，谋取非法利益。

他们提供的征信修复业务的服务费也是高低不一，则根据逾期的程度收费，价格在每条几千元左右，高的甚至达到上万。

他们会告知你“修复成功率在95%以上”，并特意地强调，“流程各方面都是正规手续，办理业务前还要签订合同、预缴50-70%左右的费用，成功后支付尾款，不成功则全额退款。”

他们形成产业链，采取公司化运作，每家公司设置了销售、培训、兼职代理、法律顾问等“专业”岗位，形成了规模化的商业模式，大部分也只是为了骗取代理、加盟等费用。

根据数据统计，2013-2020年失信被执行人数量，每年高达200多万人，这些机构便以征信市场需求量大、有前景为由，诱导受骗者以代理、加盟等方式办理或推广相关业务。

但对于征信报告存在不良记录的人来说，“征信修复”就像救命稻草一般，让他们看到了希望。

不少客户也曾向亿哥咨询：有人号称能帮忙把征信上的逾期记录消除掉，但是收费也不便宜，是否可信？

亿哥的回答：部分征信是可以修复。但业界疯传的“征信修复”这显然是一波智商税。

征信中心或者金融机构是无权对个人的征信进行修改的。

向征信机构或者信息提供者提供异议申请是唯一的处理信用报告错误，遗漏的途径，且不收取任何费用。

客户因无力偿还或者疏忽忘记还款等原因造成的逾期记录，是不可以通过异议处理消除。

那些被大肆宣传的所谓征信修复，大多数都是骗人的。

他们首先会让客户结清逾期贷款，然后佯装成客户的名义和银行沟通，用更熟练的话术进行异议申诉，开具非恶意逾期申明，包括伪造客户装病，昏迷，住院或者一些不可抗力因素等套路，然后再拿证明去更正征信内容。

这种操作能够起效的概率不足1%，银行也有自己的渠道去查信息的真伪，怎么可能轻易被骗呢？

这些修复征信的机构，一边骗客户的钱，一边又用话术欺骗客户，让客户帮他们去发展下线、收费培训等，然后再去其他地方继续行骗。

根据《个人信用信息基础数据管理暂行办法》第41条规定，对个人征信报告修改、伪造篡改损毁泄露或非法使用个人信用信息的，由中国人民银行依法给予行政处分，涉嫌犯罪的依法移交司法机关。

与此同时，央行也作出了警示，凡是以征信修复培训、考取征信相关资格证的名义开展宣传或者收取费用的，都是诈骗。任何组织都不得采用加盟、代理、挂靠等方式从事企业征信业务。

当然，并不是所有的信用修复公司或机构都是骗子，市面上也存在具备资质的信用修复机构。

国家发改委发布了第一批可以做信用修复培训的机构名单和可以出具信用报告的机构名单，其中指定的培训机构有13家，出具信用报告的机构有62家。

通过这些机构进行信用修复的个人和企业，其信用修复的结果，“信用中国”是认可的。

但“信用修复”和“征信修复”从概念上来讲就不是一回事。

前者指的是社会信用领域，而后者则是金融信用领域，征信报告上的不良记录还是不会通过这些机构被消除的。

在征信污点中，绝大多数人又是因信用卡逾期导致的，那什么情况征信可以通过异议消除，实现修复？

1、单纯由于费用导致的逾期，可以消除。

就是逾期账单仅仅是因为年费、滞纳金、手续费产生的，直接打电话给客服即可。

注意:利息不属于费用。

2、特殊时期，因不可抗力原因导致的逾期。

例如“已经还款，因支付宝等渠道原因未能及时入账”。

又或“昏迷住院”、“被拘”、疫情期间“被隔离”等，本人有还款意愿而无法准时还款。

包括像2020年疫情爆发后的一段时间，大部分银行也是能网开一面的。因疫情失去收入来源暂无还款能力，政策上允许的申请延期还款。

3、身份信息被盗用办理贷款，信用卡被盗刷导致未还款。

4、银行过失导致的逾期，或者系统原因产生扣款失败导致的逾期。

如果因为不可抗力等因素意外逾期的，可以向银行提出申诉，要求银行开具“非恶意逾期证明”，则不会对个人征信报告产生影响。

如果因为系统错误或冒名贷款，xyk被盗刷等引起的“被逾期”，可以及时联系相关逾期银行说明情况，然后去当地的人行征信中心提交异议申请，经查属实的，15个工作日内即可消除不良逾期记录。

总的来说，所有能消除的都是有条款依据的，并非“某人”有特殊关系或技能可以搞定。

信用是财富，不管对银行还是私下找朋友借钱，千万不要逾期。

管理好自己的信用，是本分，也有方法可寻。